副業でも融資・借入はできる？名古屋でおすすめの金融機関は？
- 2月12日
- 読了時間: 21分
副業を始めたばかりの頃は、できるだけお金をかけずに進めたいですよね。でも実際には、こんな場面でまとまった資金が必要になることがあります。
・仕入れや材料費が先にかかる
・パソコンや機材など、最初の設備を整えたい
・広告費をかけて集客を早めたい
・売上が安定するまでの運転資金が欲しい
そこで出てくるのが、「副業でも融資（お金を借りること）はできるの？」という疑問です。
結論から言うと、副業でも融資を検討できる可能性はあります。ただし、誰でも簡単に借りられるわけではなく、申し込みの前に押さえるべきポイントがあります。たとえば、事業として続けられそうか、数字の説明に無理がないか、お金の使い道がはっきりしているかなどです。
この記事では、初めての方でも迷わないように、次の内容をわかりやすく整理していきます。
・副業で融資を考えるときの全体像
・日本政策金融公庫（公庫）など、よく使われる借入の選択肢
・審査で見られやすいポイントと、つまずきやすい落とし穴
・準備しておくと安心な資料や考え方（チェックリスト）
・よくある質問（FAQ）
「自分の場合は、そもそも借入の対象になりそう？」「公庫がいいのか、制度融資がいいのか分からない」そんな方は、記事を読み進めながら整理してみてください。
また、早めに方向性だけ決めたい場合は、無料相談で状況を一緒に整理することもできます。迷いが大きい方は、文中の「詳しくはこちら」から確認できるようにしています。
副業でも「融資・借入」は検討できる？まず押さえる全体像
副業でお金を借りることを考えたとき、「副業だと無理なのでは？」と不安になる方は多いです。ただ、副業だから一律にNGというわけではありません。
ポイントは、“副業かどうか”よりも、“事業として成り立つか”です。つまり、次のような点が大切になります。
継続して収入が見込めそうか
お金の使い道がはっきりしているか
返していける見通しがあるか
副業であっても、このあたりを筋道立てて説明できれば、融資・借入を検討できる可能性はあります。
「副業＝NG」ではないが、見られやすいのは“続けられるかどうか”
融資の審査では、「今だけの思いつき」ではなく、この先も続けられる事業なのかが見られやすいです。そのため、次のような点があると説明がしやすくなります。
何を売る（提供する）のかが明確
どんなお客さんに向けたものかが決まっている
売上が出るまでの流れがイメージできる（集客方法、販売方法など）
また、すでに副業で売上が出ている場合は、通帳の入金記録や請求書など、実際の取引が分かる記録があると、事業の説明に説得力が出ます。まだ売上がない場合でも、「どうやって売上を作るか」を具体的に説明できることが重要です。
借入先は大きく3つ：公的な融資、制度融資、民間の金融
副業の資金調達は、いきなり1つに決めるより、まずは「どんな借り方があるか」を知っておくと判断しやすいです。借入先は、大きく次の3つに分けて考えられます。
公的な融資（例：日本政策金融公庫）
国の政策にもとづく融資制度があり、創業や新規事業の資金として利用されることがあります。
制度融資（自治体・金融機関・保証の仕組みを使うもの）
地域の制度として用意されていることがあり、条件や流れが決まっています。
民間の金融（銀行など）
取引状況や実績が重視されやすい傾向があります。状況によっては選択肢になります。
それぞれ、借りやすさ・必要な書類・審査の見られ方などが少しずつ違います。だからこそ、最初にやるべきは「どこから借りるか」を当てることではなく、自分の状況（売上、経験、資金の使い道、返済の見通し）を整理することです。
副業で使われやすい。日本政策金融公庫の創業融資の基本
副業の資金調達で、よく名前が挙がるのが日本政策金融公庫（公庫）です。公庫は、これから事業を始める人や、始めて間もない人向けの融資制度を用意しています。
ここでは「公庫の創業融資」について、基本だけをわかりやすく整理します。
代表的な制度：新規開業・スタートアップ支援資金のポイント
公庫には、創業向けの制度として「新規開業・スタートアップ支援資金」があります。制度の細かい条件は人によって当てはまるかが変わりますが、まずは全体像として次を押さえておくと理解しやすいです。
・主に、これから事業を始める人、または事業を始めてから年数が浅い人が対象になりやすい
・資金の使い道は、たとえば設備資金（機材や内装など）や運転資金（仕入、外注費、家賃、人件費など）
・返済は一括ではなく、毎月少しずつ返していく形が基本
・お金を借りるには、計画の内容や数字の説明が必要になる
大事なのは、制度名を覚えることよりも、「何に使うお金で、どうやって返すか」を説明できるようにしておくことです。
公庫が見ているポイント（副業の場合に意識したいこと）
公庫の審査では、たとえば次のような点が見られやすいです。副業の方は、特に“続けられるか”と“返せるか”が伝わるように準備するのがコツです。
どんな商品・サービスを、誰に売るのかがはっきりしているか
例：何を提供して、相手のどんな困りごとを解決するのか
数字の話に無理がないか
例：売上の見込みが「根拠のない希望」になっていないか「客数×単価」など、シンプルな計算で説明できると伝わりやすいです。
お金の使い道が具体的か
設備なら見積書、運転資金なら内訳（何にいくら）があると、話が具体的になります。
返済の見通しが立っているか
副業の場合、本業の収入があること自体はプラス材料になり得ます。ただし、事業の利益だけでなく、生活費や他の支払いも含めて、無理のない返済になっているかが大切です。
ここでのポイントは、うまく見せることではありません。できること・できないことを正直に整理したうえで、筋が通った説明になっているかどうかです。
「自己資金は◯％必要？」など、よくある誤解に注意
副業の融資を調べていると、「自己資金は〇％ないとダメ」「こうすれば必ず通る」といった情報を見かけることがあります。
ただ、融資は人によって状況が違うため、ネットの一文だけで決めつけるのは危険です。制度上の条件と、実際に見られやすい点は、同じとは限りません。
確実に言えるのは、次の2つです。
自己資金があると、計画の信頼感が出やすい
それ以上に、計画（内容と数字）と、お金の使い道が明確であることが重要
「条件をクリアしているか」だけに目を向けるより、“説明できる材料が揃っているか”を意識して準備すると、判断がぶれにくくなります。
名古屋なら「制度融資」も選択肢。公庫との違いと使い分け
副業で資金を借りる方法は、公庫だけではありません。名古屋で事業を行う場合、自治体の制度融資も選択肢になることがあります。
制度融資は、ざっくり言うと、「自治体の制度」＋「金融機関」＋「信用保証協会」の仕組みを使ってお金を借りる方法です。（※実際の条件や流れは制度ごとに違います）
ここでは、制度融資の考え方をわかりやすく整理します。
名古屋市の制度融資の特徴（どんな仕組み？）
制度融資は、「自治体が用意している枠組み」を活用して、金融機関から借りる形になります。このとき、多くの場合は信用保証協会の保証が関わります。
イメージとしては、次のような役割分担です。
・自治体：制度の枠組みを用意する
・金融機関：お金を貸す窓口になる
・信用保証協会：保証の仕組みでサポートする（金融機関側のリスクを減らす役割）
副業の方にとって大事なのは、制度融資も含めて、自分の状況に合う借り方を選ぶことです。「どれが正解」というより、相性があります。
信用保証協会の「創業支援」が役立つこともある
制度融資でよく登場する信用保証協会は、単に「保証をつける」だけでなく、創業や事業づくりを支える取り組みが用意されていることもあります。
たとえば、次のような考え方がポイントになります。
事業の説明が具体的になっているか
売上の見込みに無理がないか
お金の使い道がはっきりしているか
副業の場合、「本業があるから安心」と思われがちですが、実際には、副業の事業自体がきちんと回る形になっているかが重要です。とくに、広告費・仕入・外注費などの出入りがある業種は、お金の動き（入る時期／出る時期）を整理しておくと説明がしやすくなります。
公庫・制度融資・銀行：副業の状況別の考え方
借入先の選び方は、まずいまの状態で整理すると分かりやすいです。ここでは代表的な3パターンで考え方をまとめます。
1）準備中（まだ売上がない）
・「これから始める」段階では、計画の分かりやすさが特に大切です。
・誰に何を売るのか、どうやって集客するのか、いくら必要なのかを、シンプルに説明できる形にしておきます。
2）売上が出始めた（小さく回り始めた）
・通帳の入金、請求書、販売履歴など、実績がわかる記録があると強みになります。
・「再現できる売上なのか（たまたまではないか）」が伝わるように、売上の理由を整理します。
3）ある程度安定してきた（拡大したい）
・設備投資や広告投資など、「伸ばすための資金」を考える段階です。
・この段階では、借りたお金で何を増やし、売上や利益をどう伸ばすかが重要になります。
どのパターンでも共通して大切なのは、「何に使うお金か」と、「どうやって返すか」がはっきりしていることです。ここが曖昧なままだと、借入先がどこであっても話が進みにくくなります。
副業の融資で落ちやすいパターンと、事前に潰すべきリスク
副業でも融資を検討できる可能性はありますが、つまずきやすいポイントもあります。ここでは、よくある「落ちやすいパターン」と、申し込み前にできる対策をまとめます。
大切なのは、特別なテクニックではありません。「説明があいまいな部分を減らす」ことが、いちばんの近道です。
「事業の説明がふわっとしている」問題
副業で多いのが、「何をやるかは決まっているけれど、説明するとぼんやりする」状態です。この状態だと、相手から見ると、事業のイメージができません。
最低限、次の3点ははっきりさせておくと伝わりやすくなります。
誰に（どんな人・どんな会社に）
何を（商品・サービス）
どうやって（集客・販売方法）
たとえば、「SNSで集客します」だけだと弱いので、「どのSNSで、どんな投稿をして、どこに申し込みを集めるか」まで言えると強くなります。
おすすめは、まずこの一文を作ることです。
「私は、（誰に）向けて、（何を）を、（方法）で提供します。」
これが言えるだけで、事業の説明が一気に分かりやすくなります。
「数字の根拠がない」問題（売上の見込みが“希望”になっている）
次に多いのが、売上の見込みが「なんとなく」で作られているケースです。たとえば、いきなり「月100万円売れます」と言っても、理由がないと説得力が出ません。
売上は、難しく考えずに、次のように分解すると整理しやすいです。
売上＝客数 × 単価
さらに、客数がどう増えるかも、具体的に考えます。
どこから人が来るのか（SNS、紹介、広告、検索など）
何人が申し込むのか（反応の割合）
リピートはあるのか（継続型か単発か）
ポイントは、完璧な予測ではなく、「こう考えた」という筋の通った説明を用意することです。数字が大きいか小さいかより、無理がないかが大事になります。
「お金の使い道があいまい」問題（必要性が伝わらない）
融資では、「何に使うのか」が曖昧だと不利になりやすいです。特に、副業の場合は「本当に必要なお金なのか？」を見られやすいので、ここは丁寧に準備したいところです。
例として、こんな整理ができると伝わりやすくなります。
設備：パソコン、カメラ、機材、内装など→ 見積書があると強い
運転資金：仕入、外注費、広告費、家賃、光熱費など→ 「何にいくら」を並べる
「運転資金として〇〇万円」とだけ言うより、内訳が見える形にすると、必要性が伝わりやすくなります。
本業との両立リスク（時間・ルール・体制）
副業の融資で見落としやすいのが、「続けられる体制になっているか」です。副業は本業がある分、時間が限られます。だからこそ、次の点を整理しておくと安心です。
週にどれくらい作業時間を確保できるか
繁忙期でも回るか（本業が忙しい時期の対応）
必要なら外注やツールで負担を減らせるか
また、会社員の方は、勤務先のルール（副業の扱い）がある場合もあります。ここは人によって違うため断定はできませんが、少なくとも、継続できる前提があることは説明できるようにしておきたいところです。
事前に潰しておくべき“3つの不安”
最後に、申し込み前にチェックしておくと良い不安を3つにまとめます。
続けられるか不安 → 時間・体制・やることの整理
売上が作れるか不安 → 客数×単価で数字の根拠を作る
返せるか不安 → 無理のない返済ペースを考える
この3つが整理できると、話がブレにくくなり、説明も一気にしやすくなります。
融資成功率を上げる準備チェックリスト（副業編）
副業の融資は、「気合い」や「熱意」だけで通るものではありません。一方で、準備のポイントを押さえると、説明がしやすくなり、前に進みやすくなります。
ここでは、副業の方が事前に整えておきたい準備を、チェックリスト形式でまとめます。大切なのは、完璧にそろえることではなく、“相手がイメージできる状態”にすることです。
融資前に揃えるべき資料（最低限）
まずは、最低限そろえておきたいものです。とくに、「事業の実態」と「お金の使い道」が分かる資料は重要です。
本人確認書類（運転免許証など）
事業の説明メモ（A4 1枚でもOK）
・誰に、何を、どうやって売るか
・強みや経験（なぜ自分ができるか）
売上や取引が分かる記録（売上がある人）
・通帳の入金記録・請求書、領収書、販売履歴（ネットショップの管理画面など）→ 「実際に動いている」ことが伝わる
見積書（設備を買う人）
・機材、パソコン、工事、サービス利用料など→ 金額の根拠になる
運転資金の内訳メモ（運転資金を含める人）
・仕入、外注、広告、家賃、光熱費など→ “何にいくら”が大事
（必要に応じて）確定申告に関する書類
会社員でも、副業の状況によって必要になることがあります。
「何を出せばいいか分からない」という場合は、まずは“事業の説明”と“お金の使い道”の2つが見える資料を優先して作ると整理しやすいです。
創業計画書の作り方：審査で伝わる“順番”
融資では、事業の説明を文章や数字でまとめた書類が求められることが一般的です。ここでつまずきやすいのが、「思いついた順に書いてしまう」ことです。
伝わりやすい順番は、次の流れです。
なぜ始めるのか（動機）
なぜ自分ができるのか（経験・強み）
誰に何を売るのか（商品・サービス）
どうやって売るのか（集客・販売方法）
数字（売上の根拠・費用・利益）
借りたお金の使い道と返し方
ポイントは、数字をいきなり書くのではなく、先に「誰に何をどうやって」を固めてから数字に落とすことです。
数字は、難しく考えずに次の形にすると整理しやすいです。
売上＝客数 × 単価利益＝売上 −（仕入や外注などの費用）− 固定費（家賃や通信費など）
この形で考えると、売上が少しズレたときにどうなるかも想像しやすくなります。結果として、無理のない計画になりやすいです。
面談対策：副業で聞かれやすい質問と答え方
融資では、書類だけでなく、面談で確認されることがあります。副業の場合、とくに聞かれやすいのは「続けられるか」「返せるか」です。
よくある質問例は、次の通りです。
本業と両立できますか？
副業の作業時間はどれくらい確保できますか？
売上はどうやって作りますか？（集客の方法）
すでに売上やお客さんはいますか？
借りたお金は何に使いますか？
返済はどのように考えていますか？
答え方のコツは、長い説明ではなく、結論→理由→具体例の順にすることです。
例）本業と両立できますか？
結論：両立できます
理由：平日夜と週末に時間を確保できる
具体例：平日2時間×3日、土日各3時間、合計で週○時間繁忙期は外注や予約制で対応する
このように、数字や具体例があると、相手がイメージしやすくなります。面談で大切なのは、うまく話すことではなく、筋が通っていることです。
最後の確認：この3つが言えれば、かなり整っている
準備が整っているかの最終チェックとして、次の3つが言えるか確認してみてください。
「誰に」「何を」「どうやって」売るのか
お金は何に使うのか（内訳まで）
どうやって返すのか（無理のない返済）
この3点がはっきりすると、書類も面談も一気に進めやすくなります。
副業融資のメリット・デメリット（正直に比較）
副業で融資を受けるかどうかは、単純に「借りられるか」だけで決めない方が安心です。良い面もあれば、当然注意点もあります。
ここでは、メリットとデメリットを正直に整理します。「借りた方がいい／借りない方がいい」を断定するのではなく、判断材料として読んでください。
メリット：自己資金だけに頼らず、成長のスピードを上げられる
副業は、最初のうちはどうしても資金が限られます。そのため、自己資金だけで進めると、次のような場面で成長が止まりやすくなります。
・必要な機材が買えず、作業時間が増える
・広告にお金を回せず、集客が伸びない
・仕入れ量を増やせず、機会を逃す
融資を使うと、こうした壁を越えやすくなります。
設備を整えて、作業を早くできる
広告や販売の仕組みに投資して、売上の伸びを早められる
仕入れや在庫を確保して、売れる時に売れる状態を作れる
特に、「お金を入れると売上が伸びやすいタイプの副業」では、融資が役立つことがあります。ただし、次のデメリットも必ずセットで考える必要があります。
デメリット：返済があるので、気持ちの余裕が減りやすい
融資は「もらえるお金」ではなく、返すお金です。ここを軽く考えると、後で苦しくなります。
よくある困りごとは、次のようなものです。
売上が想定より伸びず、返済が重く感じる
固定費（家賃・外注費など）を増やしすぎて、毎月の支払いがきつい
生活費や本業の予定が変わり、副業に使える時間が減る
副業は、本業の状況や家庭の事情でペースが変わりやすいです。だからこそ、借入額を決めるときは、「借りられる額」より「無理なく返せる額」を優先する方が安全です。
また、資金を使う場面では、次の考え方が役に立ちます。
いきなり大きく使わず、小さく試して、良いものに追加投資する
もし売上が伸びなかった時のために、予備の案（プランB）を用意する
「借りない」も選択肢：小さく始める・工夫して進める方法もある
融資が合わないケースもあります。たとえば、次のような状況では慎重に考えた方が良いことがあります。
何を売るか、誰に売るかがまだ固まっていない
売上の作り方が決まっておらず、数字の見通しが立ちにくい
本業が忙しく、継続できる時間が読みづらい
こういう時は、まずは借りずに、
小さく始めて、売れる形を見つける
すぐ必要ではない設備は後回しにして、最低限で動く
外注やツールを使って、時間のムダを減らす
といった形で進めるのも一つの考え方です。
まとめ
副業の融資は、うまく使うと強い味方になります。一方で、使い方を間違えると負担になります。
判断の目安はシンプルです。
何に使うかが具体的で
売上につながる道筋が説明できて
返せる見通しが無理なく立つ
この3つが揃っているほど、融資のメリットが活きやすくなります。
よくある質問（FAQ）
ここでは、副業で融資・借入を考えるときに、よく出てくる質問をまとめます。
副業で開業届がなくても融資は受けられますか？
可能性はあります。ただし、開業届がない場合は、「事業として動いていること」を説明する材料が少なくなりやすいです。
そのため、開業届の有無にかかわらず、次のようなものがあると説明がしやすくなります。
実際の売上が分かる記録（通帳の入金、販売履歴、請求書など）
取引の流れが分かる資料（サービス内容、料金表、契約書・見積書など）
お金の使い道が分かる資料（見積書、運転資金の内訳）
ポイントは、書類の名前よりも、「事業の実態が伝わるか」です。
副業が赤字でも審査に通る可能性はありますか？
可能性はあります。副業は最初のうちは赤字になりやすく、赤字＝即NGと決まるわけではありません。
ただし、赤字の場合は特に、次の点を説明できることが大切です。
赤字の理由がはっきりしている（例：初期の設備投資、広告費が先行した など）
今後どうやって黒字にするかの道筋がある
返済が無理のない形になっている
ここで大事なのは、「赤字でも大丈夫」と楽観することではなく、“赤字の理由”と“これからの改善策”をセットで説明できるかです。
いくら借りられますか？
「いくら借りられるか」は、人によって大きく変わります。同じ副業でも、次の条件が違えば結果は変わります。
売上や利益の見込み
本業の収入の安定性
借りたお金の使い道（設備か運転資金か）
これまでの経験や、事業の内容
返済できる見通し
そのため、「上限がいくら」といった情報だけを見て判断すると、ズレが出やすいです。現実的には、「必要な金額」と「無理なく返せる金額」の間で考えるのが安全です。
どれくらいでお金が入りますか？
これもケースによって変わります。理由は、申し込み内容や書類の準備状況によって、確認にかかる時間が変わるためです。
早く進みやすい人の共通点は、次の通りです。
お金の使い道が具体的（見積書や内訳がある）
事業の説明が短い言葉で整理されている
売上の見込みに根拠がある（客数×単価などで説明できる）
必要書類が揃っている
逆に、時間がかかりやすいのは、「何に使うかが曖昧」「数字の根拠が薄い」「書類が途中で抜けている」などの場合です。
公庫と制度融資、どちらがいいですか？
一概にどちらが良いとは言えません。それぞれに特徴があり、状況との相性で決まります。
判断のヒントとしては、次のように考えると整理しやすいです。
「これから始める／始めて間もない」場合は、創業向けの制度が候補になりやすい
「地域の制度を活用したい」場合は、制度融資が候補になることがある
実績が積み上がってくると、民間の金融機関も含めて選択肢が広がる場合がある
大事なのは、名前で選ぶことではなく、自分の事業内容と、準備できている資料に合うルートを選ぶことです。
副業だと、面談では何を聞かれやすいですか？
副業の場合、面談ではとくに次の点が聞かれやすい傾向があります。
本業と両立できるか（週に何時間できるか、繁忙期はどうするか）
売上はどうやって作るか（集客の方法、販売の流れ）
借りたお金は何に使うか（見積書や内訳）
どうやって返すか（無理のない返済か）
ここでのコツは、うまく話すことより、短い言葉で、筋が通った説明をすることです。
まとめ（結論）
副業でも、融資・借入を検討できる可能性はあります。ただし大切なのは、「副業だから借りられる／借りられない」ではなく、「事業として成り立つ説明ができるか」です。
ここまでの内容を、結論として整理すると次の通りです。
副業でも見られるのは、続けられるかと返せるか
審査では、事業の説明の分かりやすさと数字の根拠が重要
お金の使い道は、“何にいくら”まで整理すると伝わりやすい
迷ったら、「借りられる額」より 「無理なく返せる額」 を優先する方が安全
融資は成長のスピードを上げる力になる一方、返済があるため 計画があいまいだと負担 になりやすい
副業は、本業や家庭の状況でペースが変わりやすいからこそ、見通しを立てるときは、背伸びした数字よりも、現実的な数字で考えることが大切です。
最後に、判断の軸として覚えておきたいのはこの3つです。
誰に・何を・どうやって売るか
お金は何に使うか（内訳まで）
どうやって返すか（無理のない返済）
この3点がはっきりしていれば、融資を使う・使わないの判断も、ぶれにくくなります。
副業の融資でお困りなら無料相談や融資サポートをご活用ください
副業の融資は、調べるほど情報が多くて迷いやすいテーマです。しかも、同じ「副業」でも、仕事内容・売上の状況・本業の働き方によって、考え方が変わります。
だからこそ、独力で進める場合でも、外部のサポートをうまく使うと、ムダなやり直しを減らしやすくなります。
融資の準備で大変なのは、書類を作ることよりも、「自分の状況を分かりやすく整理すること」だったりします。
相談の場では、たとえば次のような点を整理しやすくなります。
公庫が向くのか、制度融資が向くのか（状況の整理）
事業の説明が伝わる形になっているか（誰に・何を・どうやって）
数字の根拠に無理がないか（客数×単価、費用の見積もり）
お金の使い道が明確か（設備・運転資金の内訳）
返済が無理のない計画か（生活費も含めて考える）
ここが整うと、申し込みの前に不安が減り、準備も進めやすくなります。
よくある「つまずき」を先に防ぐ
副業の融資でつまずきやすいのは、次のようなケースです。
書類を書いたけれど、事業の説明がふわっとしている
売上の見込みが、根拠のない希望になっている
運転資金が「ざっくり〇〇万円」で、内訳が説明できない
借入額が大きくなりすぎて、返済が重くなる
こうした点は、後から修正することもできますが、最初から押さえておく方がスムーズです。
大切なのは、うまく見せることではありません。「筋が通っているか」と、「数字が現実的か」です。
もし自分で準備を進める場合でも、最低限、次の3つだけは言える状態にしておくと安心です。
誰に・何を・どうやって売るか
お金は何に使うか（内訳まで）
どうやって返すか（無理のない返済）
この3点がそろっていれば、融資を使う・使わないの判断も、現実的にしやすくなります。
そして、融資を使う場合でも、借りたお金をどう活かすかがはっきりします。
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