名古屋で創業融資を受ける方へ｜日本公庫の金利表と返済額の見方

11 分前

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日本政策金融公庫の金利表には、基準利率や特別利率A・Bなど、いくつもの数字が並びます。名古屋で開業する場合も、表の一番低い数字が自分の借入金利になるわけではありません。融資制度、申告の期数、担保、資金の使い道、返済期間をそろえて読むと、比較する欄が分かります。

金利を調べる目的は、毎月いくら返せるかを考えることです。ここでは、金利表を読む順番から、名古屋市・愛知県の制度融資と比較するときの費用まで整理します。

最初に確認するのは「どの表を見るか」

国民生活事業の金利情報では、無担保の方について「税務申告を2期終えている方」と「2期終えていない方」が分かれています。有担保の表も別です。会社設立から2年経ったかだけで判断せず、実際の申告状況を伝えて確認します。

次に、申込予定の融資制度を開きます。新規開業・スタートアップ支援資金の案内には、特別利率の対象となる条件が記載されています。女性・年齢に関する区分、特定創業支援等事業の証明書など、当てはまる条件と必要な書類を一緒に見ます。

表に利率の幅がある場合は、その範囲内のどの数字になるかを自分だけで決めないでください。設備と運転資金で期間を分ける場合もあるため、見積書と希望期間を示して申込先に確認すると話が具体的になります。

「現在の金利」と「借りるときの金利」は区別する

公式表には基準日があります。2026年11月10日の確認時点では、11月2日現在の表が掲載されています。将来の申込にその数字をそのまま使うと、更新後の条件とずれることがあります。

金利表を保存するときは、ページ名だけでなく基準日も記録します。相談時には「この表のどの区分を使うか」「特例による引下げを含む数字か」「実行時の金利はいつ確定するか」を確認しましょう。引下げを二重に計算すると、返済額を少なく見積もってしまいます。

固定金利でも返済額は計算方法で変わる

元金均等返済は、毎月返す元金を一定にし、残高に応じた利息を加える方法です。元利均等返済は、元金と利息を合わせた毎月の額をおおむね一定にする方法です。同じ金額・年利・期間でも初回の負担は異なります。見積りやシミュレーションでは、返済方式をそろえます。

1,000万円を借りた場合の返済額を試算する

次は金利の影響を見るための仮定例です。公庫の適用金利や承認条件を示すものではありません。1,000万円、元金均等、据置なし、月払いとし、利息を年利÷12で概算します。

7年返済・年2％：毎月の元金は約11万9,048円。初月利息は約1万6,667円で、初月合計は約13万5,715円。
7年返済・年3％：元金は同じで、初月利息は2万5,000円。初月合計は約14万4,048円。
10年返済・年3％：毎月の元金は約8万3,333円。初月合計は約10万8,333円。

期間を延ばすと月の元金負担は下がりますが、借入残高が長く残るため総利息は増えます。実際の契約では端数処理や日割計算があるため、最終判断は返済予定表で行います。

返済が月14万円なら、利益14万円で十分とは限りません。税金、設備更新、売掛金の回収待ち、個人事業の生活費もあります。通常月と売上が落ちた月の両方で、返済後の預金残高を確認します。

名古屋市・愛知県の制度融資は保証料も並べる

公庫の直接融資と、信用保証協会を利用する制度融資では、費用の構造が異なります。市の保証付き融資と県制度を比べるときは、金利のほかに信用保証料、保証料補助の有無、据置期間、借換えの可否を同じ条件で並べます。

名古屋市には、市信用保証協会の保証を付けて取扱金融機関から借りる制度と、市小規模事業金融公社の直接貸付があります。一方、愛知県制度は取扱金融機関の支店が申込窓口で、金融機関を通じて県信用保証協会へ保証を申し込みます。正式な制度名と窓口を分けて比較します。県の要綱集は2026年10月1日現在の版が掲載されており、同日受付分からの利率改定もあるため、古いパンフレットだけで判断しないことが大切です。

保証料を最初に支払う場合は、借入額と実際に事業へ回せる金額に差が生じます。融資実行日にいくら残るかまで確認しておけば、設備代金の支払い直前に不足する事態を避けやすくなります。