起業において、資金調達はビジネスの成功を左右する重要なステップです。

多くの起業家が金融機関から融資を受けようと考えますが、融資審査は思った以上に厳しい場合があります。

審査に落ちないためには、しっかりとした準備が不可欠です。

本記事では、融資審査に通過するための具体的なポイントと注意点を解説します。

1. 説得力のある事業計画

融資審査で最も重視されるのが、事業計画です。

金融機関は、事業計画を通じてビジネスが成功するかどうかを判断します。

信ぴょう性があり、現実的な計画を示すことが、審査通過の鍵となります。

(1) 売上の根拠を示す

事業計画書には、収益モデルを具体的に記載する必要があります。

たとえば、売上の見込み、顧客層、提供する商品やサービスの価格設定などが含まれます。

売上の根拠

売上見込みを提示する際は、市場調査や既存の契約を基に、実際に得られるであろう数値を示すことが重要です。

根拠がない数値では信頼性を欠き、審査で不利になります。

(2)黒字転換の予想時期を示す

金融機関は、売上だけではなく、黒字転換の時期も確認してきます。

黒字というのは、創業者の方が生活できる給与を得たうえで、ビジネスが黒字化ということです。

ビジネスが持続可能であることを伝える必要がります。

。

(3)明確な資金使途の明示

事業計画書には、必要となる初期費用や運転資金も詳細に記載する必要があります。

金融機関は、あなたがどれだけ慎重にコスト管理を行っているかもチェックします。

見積書の添付

事業に必要な設備や材料については、可能であれば見積書を添付し、具体的な支出内容を明確にします。

これにより、事業に必要な資金が実際にどの程度なのかがわかり、審査官の信頼を得ることができます。

2. 十分な自己資金を用意する

金融機関は、申請者がどれだけ事業に対して自己資金を投入しているかを非常に重視します。

自己資金が少ない場合、事業への準備やリスク管理が不十分と判断され、融資審査に不利となる可能性もあります。

(1) 自己資金の基準

一般的に、融資希望額の30％程度の自己資金を準備することが理想とされています。

たとえば、1000万円の融資を希望する場合、少なくとも300万円の自己資金を用意しておく必要があります。

(2) 自己資金を確保する方法

自己資金が不足している場合、家族や友人からの資金援助や、自己資産の売却などで資金を確保する方法も考えられます。

親族からの贈与

家族や親族からの資金援助は、贈与契約書を用意することで自己資金として認められます。金融機関に対して、資金の正当性を示すことが大切です。

資産の自己資金への転換

不動産や株式などの資産を持っている場合、それらを売却して現金化することで、自己資金として利用することができます。

3. 信用情報を確認・管理する

融資審査では、申請者の信用情報も厳しくチェックされます。

過去にローンやクレジットカードの支払いに遅延があった場合、その履歴が審査に影響することがあります。

事前に自分の信用情報を確認し、必要であれば改善を図ることが重要です。

(1) 信用情報の確認

信用情報機関を通じて、自分の信用情報を事前に確認することが可能です。

これにより、過去の履歴に問題がないかを確認し、審査の前に対策を取ることができます。

信用情報の改善

過去の未払いがある場合は、融資申請前に返済を完了し、クレジットスコアを改善する努力が必要です。

金融機関は信用履歴を非常に重視するため、できるだけクリーンな状態にしておくことが審査通過に重要です。

(2) クレジットカードの利用管理

融資申請の前に、クレジットカードやローンの利用状況を適切に管理することも重要です。

滞納や延滞があれば審査に不利に働くため、クレジットカードの支払いを確実に行い、信用情報を保つように心がけましょう。

4. 資金繰り計画をしっかりと立てる

金融機関は、融資を実行した後、資金がどのように運用され、返済が行われるのかを厳しく見ています。

資金繰り計画が不十分だと、融資審査に通らない可能性が高くなります。

(1) 事業開始後の資金繰り

特に事業開始後の1年間の資金繰りは重要です。

売上が安定しない期間に、どのように資金を確保し、返済を進めていくかを明確に示す必要があります。

キャッシュフロー計画

収入と支出のバランスを詳細に示すことで、審査官に対して「資金管理が適切に行われている」と感じさせることができます。

例えば、開業直後のキャッシュフローをどのように維持するかを示すことが有効です。

(2) 返済計画の明示

金融機関は、融資を受けた後にどのように返済が行われるかを重視します。

売上が上がるタイミングや、返済額の見積もりを事業計画書に含め、計画的に返済が進められることを証明することが必要です。

5. 業種や経験が審査に与える影響

融資審査において、申請者が従事する予定の業種や、その業界での経験は非常に重要な要素です。

特に、未経験の業種や高リスクとされる業界で起業しようとする場合、金融機関の審査が厳しくなることがあります。

そこで、経験や知識をどのように証明し、業界のリスクを理解しているかをアピールすることが不可欠です。

(1) 業種における経験の強調

もし、これまでの職歴やキャリアの中で起業する業界に関連する実績があれば、それを積極的にアピールしましょう。

職歴やスキルを具体的に示すことで、金融機関に「この業界で成功する能力がある」と信じてもらうことが重要です。

職務経歴書の活用

事業計画書に、これまでの職務経験を具体的に記載し、過去に担当していた役割や実績を示します。特に管理職やプロジェクトリーダーとしての経験がある場合、それを強調することで、ビジネス運営能力があるとアピールできます。

業界での実績

過去の職場で成功させたプロジェクトやクライアントとの関わり方などを、事業計画書の一部として記載し、自分がその業界で既に価値を提供できる存在であることを示しましょう。

(2) 未経験分野での起業の注意点

未経験の分野に挑戦する場合、金融機関は「この事業が成功するのか？」と疑問を持つ可能性が高いです。

このような場合には、業界に対する学習や準備状況をアピールすることが必要です。

研修やセミナーの参加

業界に対する知識を補うために、業界専門のセミナーや研修に参加している場合、それを証明する資料を添付しましょう。

これにより、未経験者であっても業界に対する理解を深めていることを証明できます。

メンターの存在を強調

未経験の分野であっても、経験豊富なメンターやパートナーがいる場合は、それを強調することでリスクを軽減できます。

メンターの業界経験や実績を説明することで、金融機関に安心感を与えることが可能です。

6. 融資審査に落ちやすい理由とその回避策

融資審査に落ちる理由はさまざまですが、以下の点が主な理由として挙げられます。

それぞれの要因を理解し、事前に対応策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができます。

(1) 自己資金が少ない

自己資金が不足していると、金融機関は「この事業はリスクが高い」と判断することが多いです。

自己資金がないと、経営者自身が十分にリスクを負っていないと見なされ、審査に通らないケースがあります。

回避策

事前に可能な限り自己資金を準備し、最低でも融資希望額の20〜30%程度の自己資金を確保しておくことが重要です。

贈与や資産の売却、または小規模なビジネスから始めて、少しずつ資金を貯める方法も検討してください。

(2) 信用情報に問題がある

信用情報に過去の未払いがあったり、現在他に多額の借入がある場合、審査は不利になります。

金融機関は、申請者が他の債務をきちんと返済できるかどうかを重視します。

回避策

自分の信用情報を事前に確認し、問題があれば解消することが重要です。また、融資を申請する前に既存の借入を減らすか完済し、信用スコアを改善しましょう。

(3) 実現性の低い事業計画

事業計画書が現実的でない場合、たとえば売上見込みが楽観的すぎる、または費用が過小に見積もられていると、金融機関は計画の実現性に疑念を抱き、審査に落ちることがあります。

回避策

経費についても可能な限り正確な見積もりを取得し、現実的な数字を計画書に反映させましょう。

まとめ

融資審査に通るためには、信頼性の高い事業計画書を作成し、十分な自己資金を用意し、信用情報をクリーンに保つことが必要です。

さらに、業種に関する経験や知識をアピールし、金融機関に安心感を与えることも重要なポイントです。

これらのポイントをしっかりと押さえておけば、融資審査に通る可能性が高まります。

融資審査や事業計画の作成に不安がある場合は、税理士法人伊勢山会計にご相談ください。

専門家があなたの事業に合わせたアドバイスを提供し、融資審査をスムーズに通過するためのお手伝いをいたします。

無料相談も実施しておりますので、ぜひお気軽にお問い合わせください。